在众信金融平台申请贷款时，如果款项尚未到账，相关协议是否具有法律效力？需要明确的是，一旦与银行签订借款合同，实际承担还款责任的是借款人本人。若后续出现未能按时还款的情况，银行追责的对象是借款人，而非中介平台。因此，无论贷款资金是否到账，借款协议本身对借款人具有法律约束力，借款人须对约定的还款义务负责。
关于众信贷款的经营模式，存在诸多可疑之处，大量用户反映其涉嫌欺诈行为。典型流程是：用户提交个人资料后，系统迅速显示审核通过，随后平台以各种名目要求支付前期费用，如“定金”“保证金”等。当用户支付这些费用后，平台会提供所谓的“提款码”，但账户资金依然无法提取。此时，客服会以“账户冻结”“信用不足”等理由，要求用户继续支付更多费用才能解冻款项。这种不断要求追加资金的行为，明显不符合正规金融机构的操作流程。
正规金融机构在放贷前不会向借款人收取任何前期费用。而众信贷款的模式显然是通过制造放款在即的假象，诱使用户反复支付，且支付的资金往往无法追回。这种通过预收费用来牟利的方式，已涉嫌构成金融诈骗。用户在遇到类似情况时应保持警惕，切勿轻信“低息”“秒批”等宣传，更不要向未经核实的账户转账汇款，以免造成财产损失。
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